Test: Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung

Fazit:
Ein Vergleich mit anderen Anbietern lohnt sich!

Die Allianz Lebensversicherung bietet mehrere Varianten der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung an. Bei der Allianz BerufsunfähigkeitsPolice Plus handelt es sich um einen leistungsstarken, aber auch hochpreisigen Versicherungstarif. Die meisten Berufe lassen sich bei anderen Anbietern in ähnlicher oder besserer Qualität mit bis zu 40% geringeren Beiträgen versichern.

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Welche Berufsunfähigkeitsversicherung die beste für dich ist, hängt von mehreren Faktoren ab, wie beispielsweise Beruf, Ausbildungshintergrund, Selbstständigkeit, Freizeitaktivitäten etc. Wenn alle Leistungsmerkmale erfüllt sind, sollte man zusätzlich auf den Preis achten, denn auch hier bestehen große Unterschiede zwischen den Anbietern.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung läuft lange und lässt sich nachträglich schwer wechseln, so dass man hier unbedingt auf Qualität und ein gutes Preis-Leistungsverhältnis setzen sollte.

In diesem Test erfährst du alles wichtige über die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung, Alternativen und den Onlineabschluss. Smarte Verbraucher nutzen beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung die Vorteile der BesserBerater.

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Die wichtigsten Leistungskriterien der Allianz BerufsunfähigkeitsPolice Plus

Entscheidet man sich für einen Hochleistungstarif bei der Berufsunfähigkeitsversicherung, sind die Unterschiede in den Bedingungswerken relativ gering. Nur Experten können aus den Versicherungsbedingungen die Feinheiten herausziehen, die für eine qualifizierte Entscheidung nötig sind. Bei Fragen hierzu wende dich jederzeit an die BesserBerater. Einige Punkte sind jedoch immer wichtig:

Verzicht auf abstrakte Verweisung

„Wenn Sie als Ingenieur / Betriebswirt / Kauffrau / Industriemechaniker nicht mehr arbeiten können, dann werden Sie eben Landschaftsgärter“. Dies wäre ein Beispiel für die abstrakte Verweisung auf einen anderen Beruf. Viele alte und besonders billige Tarife haben die Möglichkeit der abstrakten Verweisung weiterhin. Top-Tarife hingegen verzichten darauf. Du erhältst dann die Leistung, sofern du im aktuell ausgeübten Beruf berufsunfähig wirst.

Davon abgegrenzt ist die sogenannte „konkrete Verweisung“. Suchst du dir aktiv einen neuen Beruf (und bist damit im aktuellen Beruf nicht mehr berufsunfähig), dann wird die Leistung eingestellt, die Beiträge wieder erhoben und du hast erneut Versicherungsschutz.

6 Monate Prognosezeitraum

Der aktuell kürzt-mögliche Prognosezeitraum  sind sechs Monate. Prognosezeitraum bedeutet, dass du voraussichtlich für den Zeitraum berufsunfähig sein wirst. Ist deine Prognose also, dass du für 6 Monate oder länger berufsunfähig gem. Definition sein wirst, dann erhältst du die Leistung.

Billige Tarife beinhalten längere Prognosezeitraäume von 12 Monaten bis zu drei Jahren. Teilweise wird auch „dauerhafte Berufsunfähigkeit“ erwartet. Dies ist aber für die Leistungszuteilung eine große Herausforderung, denn der Arzt muss diesen Zeitraum auch überblicken können.

Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel)

In 2017 bieten immer mehr Anbeieter für Berufsunfähigkeitsversicherungen die sogenannte Arbeitsunfähigkeitsklausel an. In der BerufsunfähigkeitsPolice Plus OBUU der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung ist dieser Baustein ebenfalls enthalten, allerdings nicht im Tarif BUU (ohne Plus).

Die Klausel besagt vereinfacht gesagt, dass bereits Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung (bzw. dem AU-Baustein) gezahlt werden, wenn der Versicherungsnehmer langfristig krankgeschrieben ist. Die Krankschreibung erfolgt durch einen Arzt der Wahl des Versicherungsnehmers. „Langfristig“ ist von Anbieter zu Anbieter anders definiert, kurzzeitige Unterbrechungen (Wiedereingliederungsversuch) wird üblicherweise nicht negativ angerechnet.

Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung

Tritt Berufsunfähigkeit ein, geht diesem Ereignis üblicherweise ein gesundheitliches Ereignis voraus. Ein Unfall, eine schwere Erkrankung, ein Burnout oder andere Schwierigkeiten. Hier kann es durchaus vorkommen, dass die Leistungsmeldung an die Allianz Lebensversicherung nicht unmittelbar erfolgt. Gute Bedingungswerke sind hier derart formuliert, dass Leistungen nicht verloren gehen. Die Allianz BU macht hier alles richtig.

Arztanordnungsklausel

Die Arztanordnungsklausel wird von Versicherungsvertretern gern angeführt, um besonders teure Versicherungen zu verkaufen. Diese Regelungen in den Versicherungsbedingungen definieren, welche Maßnahmen der Versicherte ergreifen muss, um den Grad der Berufsufähigkeit zu reduzieren. Im Verkaufsgespräch wird oft Angst verbreitet mit Schlagworten wie „Gutachter-Pingpong“ oder der Aussicht auf besonders schmerzhafte Behandlungen oder medizinische Diäten. Geht man davon aus, die BU Versicherung als Worst-Case-Absicherung zu haben, dann verlieren diese Maßnahmen ihren Schrecken. Wenn der Versicherungsnehmer ohnehin lieber wieder arbeiten möchte, wird er ohnehin einiges auf sich nehmen, um dies zu erreichen.

Überbrückungsmöglichkeiten bei Nichtzahlung des Beitrages

Gute Tarife beinhalten eine Reihe an Überbrückungsmöglichkeiten, damit der Versicherungsschutz bei finanziellen Engpässen nicht verloren geht oder zumindest der Versicherungsvertrag selbst bestehen bleiben kann, sollten Beiträge mal nicht gezahlt werden können. Dazu zählen

  • Möglichkeiten der Stundung
  • Beitragspausen ohne erneute Gesundheitsfragen
  • Vorübergehende Reduktion der Leistungen.

Unten bei den Details siehst du, dass die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung diese Themen ganz ok geregelt hat, es gibt aber bessere Regelungen.

Provisionsfreie Altersvorsorge

Erfahrungen mit der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung

Erfahrungen mit Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung gliedern sich in Erfahrungen in der Aufschubphase (also bevor eine Berufsunfähigkeit eingetreten ist) und in der Leistungsphase. Auch bei der Beantragung und der vorgelagerten Beratung kann man verschiedene Erfahrungen mit der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung machen.

Erfahrungen mit der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung bei Beratung und Beantragung

Die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung wird in großer Anzahl von Allianz Versicherungsvertretern, von Bankmitarbeitern und von Versicherungsmaklern verkauft. Die Qualität der Beratung, der Vergleich mit anderen Anbietern und die Begleitung bei den Antragsfragen ist naturgemäß sehr unterschiedlich. Berufsunfähigkeitsversicherungen sollten möglichst bei ausgewiesenen Experten mit viel Erfahrung abgeschlossen werden, damit man im Leistungsfall keine Schwierigkeiten hat.

In einschlägigen Onlineforen kann man unter dem Suchbegriff Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung Erfahrung einige Kundenerfahrungen zum Thema Beratung und Beantragung nachlesen.

Erfahrungen mit der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung im Leistungsfall

Bisher (Stand 08/2017) haben wir keinen Leistungsfall bei einer Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung begleiten müssen. Wir könnten daher nur auf Erfahrungen mit der Allianz BU aus zweiter Hand zurückgreifen, was wir an dieser Stelle nicht tun. Prozessquoten & Co. können einen Rückschluss auf die Leistungsmoral einer Versicherung zulassen, müssen es aber nicht.

Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung Erfahrung mit unterschiedlichen Berufen

Die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung bietet gute Versicherungsbedingungen und ein sehr starkes Unternehmensrating. Wir selbst haben ca. 200 Testberechnungen mit unterschiedlichen Berufen und Laufzeiten durchgeführt und mussten feststellen, dass die Allianz für nahezu alle Berufe deutlich teurer ist, als es andere leistungsstarke Tarife sind. Je nach Berufsgruppe sind Preisunterschiede von 40% möglich, ohne auf tarifliche Leistungen verzichten oder auf ein schlechteres Bedingungswerk ausweichen zu müssen.

Fordere einfach ein individuelles Vergleichsangebot aller Anbieter an um zu sehen, wie die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich dasteht.

Der Leistungsumfang der Allianz BerufsunfähigkeitsPolice Plus OBUU im Detail

Die wichtigsten Leistungspunkte, anhand derer sich gute von schlechten Tarifen unterscheiden, auf einen Blick:

Ein grüner Haken bedeutet, dieser Leistungspunkt wird vom SBU Tarif OBUU vollumfänglich erfüllt. Ein gelbes Ausrufezeichen signalisiert, es besteht Versicherungsschutz mit Einschränkung. Das rote Kreuz zeigt an, dass für diesen Bereich kein Versicherungsschutz besteht. Ein blauer Kreis weist auf eine Information hin, die sich nicht bewerten lässt, da diese stark berufsabhängig oder ambivalent ist.

Die Erfahrung hat gezeigt, dass es besser ist, auf Qualität zu setzen als nur auf den Preis zu achten. Der Vergleich der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung zeigt aber, dass auch andere Versicherer äquivalenten Schutz bei günstigerem Beitrag bieten.

Hinweis: Es handelt sich bei den aufgeführten Leistungspunkten lediglich um einen Auszug. Um alle Leistungsmerkmale zu sehen, fordere einen unverbindlichen und individuellen Vergleich an.

Stand Test: 06/2017

Die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung verzichtet auf eine abstrakte Verweisung. Eine Verweisung auf eine andere Tätigkeit ist nicht möglich, es sei denn, die versicherte Person geht bereits einem anderen Beruf nach, der seiner:

  • Ausbildung,
  • Erfahrung
  • und bisherigen Lebensstellung

entspricht. Wenn die versicherte Person sich für einen neuen Job entscheidet, während sie die monatliche Berufsunfähigkeitsrente bezieht, wird die Leistung eingestellt und wieder Beiträge erhoben. Konkret schreibt die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung in ihren Versicherungsbedingungen:

Wir verzichten auf eine abstrakte Verweisung. Für uns ist nur der von Ihnen zuletzt ausgeübte Beruf maßgeblich und ob Sie ggf. eine andere Tätigkeit tatsächlich ausüben. Wir prüfen dagegen nicht, ob Sie noch irgendeine andere Tätigkeit ausüben könnten. Unsere Bedingungen sehen eine abstrakte Verweisbarkeit auf einen anderen Beruf nicht vor.

Man ist dann berufsunfähig, wenn man 6 Monate lang zu 50% außerstande ist, seiner aktuellen Tätigkeit nachzugehen. Einen besseren Prognosezeitraum gibt es nicht, doch alle Versicherer mit gutem Berufsunfähigkeitsschutz bieten diesen Zeitraum. Schlechte Berufsunfähigkeitsversicherungen haben teilweise einen Prognosezeitraum von 18 Monaten. Die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung schreibt in den Versicherungsbedingungen dazu:

Wenn die versicherte Person in Folge Krankheit, Körperverletzung oder eines mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich 6 Monate ununterbrochen außerstande ist oder bereits 6 Monate ununterbrochen außerstande gewesen ist, ihren
Beruf auszuüben und sie auch keine andere Tätigkeit ausübt, die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht, so liegt von Beginn an eine vollständige Berufsunfähigkeit vor.

In der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung wird auch dann geleistet, wenn die Berufsunfähigkeit verspätet gemeldet wurde. Im Bedingungswerk des Versicherers Allianz heißt es wie folgt:

Auch bei späterer Einreichung der Unterlagen leisten wir rückwirkend für die nachgewiesene Zeit der Berufsunfähigkeit bzw. Pflegebedürftigkeit.

Bei der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung besteht für den Versicherten die Pflicht, eine gesundheitliche Verbesserung bzw. eine Reduzierung des BU-Grades unverzüglich zu melden. Konkret heißt es in den Bedingungen:

Auskunfts- und Mitwirkungsobliegenheiten
Sie müssen uns unverzüglich informieren, wenn sich der Grad der Berufsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit mindert oder die berufliche Tätigkeit wiederaufgenommen wird oder sich ändert. Um die aktuelle Situation nachprüfen zu können, müssen uns jederzeit sachdienliche Auskünfte erteilt werden und können wir einmal jährlich verlangen, dass sich die versicherte Person von einem durch uns beauftragten Arzt umfassend untersuchen lässt. Hierbei eventuell entstehende Kosten müssen wir tragen.

Die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung hat in den Versicherungsbedingungen umfangreiche Regelungen zu Mitwirkungspflichten.

Pflicht zur Verwendung von Hilfsmitteln und zur Durchführung von Heilbehandlungen
Wenn eine wesentliche Besserung der gesundheitlichen Beeinträchtigung zu erwarten ist, ist die versicherte Person verpflichtet, geeignete Hilfsmittel zu verwenden (zum Beispiel Brille, Prothese) und sich zumutbaren Heilbehandlungen zu unterziehen. Zumutbar sind Heilbehandlungen, die gefahrlos und nicht mit besonderen Schmerzen verbunden sind. Nicht zumutbar sind Heilbehandlungen, die eine Operation vorsehen.

Die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung bietet im Vergleich mit anderen Anbietern nur leicht eingeschränkte Überbrückungsmöglichkeiten bei Zahlungsschwierigkeiten an. Im Bedingungswerk werden dabei folgende Details aufgeführt:

  • Befreigung von der Beitragszahlungpflicht während der Prüfung der Leistungspflicht
  • Beitragspause (Beitragsfreistellung) mit Verlust von Versicherungsschutz. Bis zu 6 Monate ohne erneute Gesundheitsprüfung.
  • Zur Stundung der Beiträge bei Zahlungsschwierigkeiten konnten wir keine Angaben finden

Lässt man die Versicherung nach einer Beitragspause wieder aufleben, zahlt man entweder die Beiträge der vergangenen Monate nach (entspricht der Stundung) oder zahlt für die restliche Laufzeit entsprechend höhere Beiträge.

Die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung leistet bei Ordnungswidrigekeiten im Straßenverkehr, nicht jedoch bei vorsätzlicher Ausführung oder den strafbaren Versuch eines Verbrechens oder Vergehens durch die versicherte Person. Dies kann sich auch auf Alkoholkonsum oder überhöhte Geschwindigkeit beziehen. Zu den Stichworten grobe Fahrlässigkeit konnten wir folgene Angaben finden, die sich auf Obligenheiten beziehen:

Wenn diese Obliegenheiten grob fahrlässig verletzt werden, sind wir berechtigt, unsere Leistung zu kürzen. Die Kürzung richtet sich nach der Schwere des Verschuldens. Wenn Sie nachweisen, dass keine grobe Fahrlässigkeit vorliegt, kürzen wir die Leistungen nicht.

Im aktuellen Bedingungswerk der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein Verzicht auf Beitragsanpassung gemäß §163 VVG nicht vorgesehen. Der Verzicht auf den Paragraphen 163 Versicherungsvertragsgesetz bedeutet, dass der Bruttobeitrag der Versicherung auch bei schlechtem Überschüss- und Risikoverlauf nicht angehoben werden darf.

Bei der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung liegt keine Berufsunfähigkeit vor, auch wenn eine anerkannte unbefristete Erwerbsminderung vorliegt. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist grundsätzlich schwerer zu erhalten, als eine Berufsunfähigkeitsrente. Die Allianz schreibt dazu:

Der Begriff Berufsunfähigkeit stimmt nicht mit dem Begriff der Erwerbsminderung oder Berufsunfähigkeit im sozialrechtlichen Sinne bzw. im Sinne der Versicherungsbedingungen in der Krankentagegeldversicherung überein.

Eine Dienstunfähigkeitsklausel bietet die getestete Allianz BU nicht an. Beamte, Beamtenanwärter, Soldaten, Polizisten und Lehrer sollten sich individuell durch BesserBerater informieren lassen, ob eine Dienstunfähigkeitsklausel nötig ist und warum und welche Versicherer diese anbieten.

Besonders für medizinische Berufe eine sehr wichtige Klausel. Die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Mediziner grundsätzlich geeignet. Die Infektionsklausel gilt für alle Berufe, auch bei Teilberufverbot.

Berufsunfähigkeit liegt bei Human- und Zahnärzten sowie medizinisch behandelnden bzw. pflegerischen Berufen mit Patientenkontakt (z.B. Krankenschwester/-pfleger, Altenpfleger/-innen, Hebammen/Entbindungspfleger und Arzthelfer/-innen), aber auch allen anderen Berufen vor wenn:

  • infolge eines Tätigkeitsverbots, das von der zuständigen Gesundheitsbehörde ausschließlich aus medizinischen Gründen nach § 31 Bundesinfektionsschutzgesetz (IfSG) ausgesprochen wurde,
  • voraussichtlich 6 Monate ununterbrochen außerstande ist oder bereits 6 Monate ununterbrochen außerstande gewesen ist, ihren Beruf auszuüben
  • und sie auch keine andere Tätigkeit ausübt, die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht, so liegt von Beginn an eine vollständige Berufsunfähigkeit vor. Betrifft das Tätigkeitsverbot nur einen Teil der bisherigen Berufstätigkeit, liegt auch nur teilweise Berufsunfähigkeit vor.

Hat man sich für die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung PLUS entschieden, erhält man auch Leistungen bei dauerhafter Krankschreibung von 6 Monaten, auch wenn (noch) keine Berufsunfähigkeit festgestellt werden konnte. Die Leistung wird maximal 18 Monate gezahlt, andere Anbieter bieten hier zwischen 12 Monaten und 24 Monaten.

Arbeitsunfähigkeit liegt bei der Allianz vor wenn:

Beantragt die versicherte Person Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsvorsorge und ist die versicherte Person mindestens 6 Monate ununterbrochen krankgeschrieben, leisten wir für die Dauer der Krankschreibung eine Rente in Höhe der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente und befreien Sie von der Beitragszahlungspflicht zu dieser Versicherung.

Wenn die Leistungsprüfung ergibt, dass bei der versicherten Person Berufsunfähigkeit vorliegt, erbringen wir mit Beginn des nächsten Monatsersten die Leistungen wegen Berufsunfähigkeit. Ab diesem Zeitpunkt werden die Leistungen wegen Krankschreibung eingestellt. Es gilt insbesondere, dass die Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsvorsorge wegen Krankschreibung und Berufsunfähigkeit nicht zeitgleich und somit nicht doppelt ausgezahlt werden. Die Gesamtdauer der Leistungen wegen Krankschreibungen ist auf 18 Monate begrenzt. Dies gilt unabhängig davon, wie oft eine Leistung wegen Krankschreibung beantragt wird.

Die Leistungen wegen Krankschreibung erbringt die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung, solange

  • die versicherte Person ununterbrochen krankgeschrieben ist und
  • die vereinbarte Leistungsdauer bei Berufsunfähigkeit nicht abgelaufen ist und
  • wir keine Leistungen wegen Berufsunfähigkeit erbringen und die versicherte Person lebt und
  • insgesamt eine Dauer der Krankschreibung von 18 Monaten während der vereinbarten Leistungsdauer bei Berufsunfähigkeit
    nicht überschritten ist.

Da zusätzliche Beiträge für den Schutz gegen Arbeitsunfähigkeit (gelbe Schein Regelung) erhoben werden, kann man den Baustein als Zusatzversicherung ansehen.

Allianz BU mit Rüruprente (Basisrente) kombinieren

Gern werden Rüruprentenversicherungen mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen kombiniert. Versprochen wird eine Steuereinsparung, da die Beiträge dann steuerlich absetzbar wären. Dies ist aber nur die halbe Wahrheit. De facto handelt es sich bei Basisrenten mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung um unkündbare Provisionsmaximierungsprodukte. Der scheinbare Steuervorteil schmilzt zudem dahin, wenn man es genau betrachtet.

Bei der Kombination einer BUZ mit einer Rürup Rente muss der Anteil des Altersvorsorgebeitrages mindestens 50% betragen, damit der Gesamtbeitrag steuerlich abgesetzt werden kann. Was oft verschiegen wird: Auch die Berufsunfähigkeitsrente muss versteuert werden. Um „netto“ die gleiche Leistung zu erhalten wie bei einer selbstständigen BU (SBU), müsste man bei der Kombination mit einer Basisrente die BU-Rente ca. 25% – 35% höher wählen. Höhere Berufsunfähigkeitsrente > höherer BU-Beitrag > höherer Altersvorsorge-Beitrag > mehr Provision.

Eine Altersvorsorge sollte man immer als provisionsfreien Nettotarif abschließen und Risikoversicherungen sollten prinzipiell nicht mit Sparprodukten kombiniert werden (siehe Stiftung Finanztest, Verbraucherschutz Zentralen der Länder).

Verminderter Anfangsbeitrag (Berufseinsteigerregelung) Allianz BerufsunfähigkeitsStartPolice

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz handelt es sich im Plus Tarif um eine leistungsstarke Versicherung bei einem sehr bekannten Versicherer. Jedoch gibt es für nahezu jeden Beruf andere Anbieter, die äquivalenten oder besseren BU-Schutz für bis zu 40% weniger Beitrag anbieten. Daher werden von Vermittlern oft Tarife mit vermindertem Anfangsbeitrag angeboten. Dies bedeutet, man zahlt die ersten sechs Jahre einen Beitrag, der geringer ist als er es versicherungsmathematisch sein müsste. Ab dem siebten Jahr jedoch zahlt man dauerhaft (bis zum Endalter) einen höheren Monatsbeitrag. Es gilt:

  • Kannst du dir den regulären Versicherungsschutz leisten, solltest du den verminderten Anfangsbeitrag nicht wählen. Du zahlst drauf.
  • Solltest du aber (beispielsweise in der Ausbildung) den vollen Schutz nicht bezahlen können, ist es besser als auf die Versicherung komplett zu verzichten.

Wir vermuten, dass die Anbieter die Strategie verfolgen, dass der Kunde nach Ablauf der vergünstigten Startphase „zu alt oder zu krank“ ist, um den Anbieter zu wechseln. Kündigt der Kunde nach 6 Jahren wegen der höheren Prämie, so hat der Anbieter insgesamt ein gutes Geschäft gemacht.

Erklärvideo Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung

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Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige (Umorganisation)

Selbstständige sollten sich unbedingt von uns am Telefon beraten lassen, bevor sie eine BU-Versicherung abschließen. Viele Anbieter haben nachteilige Regelungen, bei denen die Leistung verweigert werden kann, wenn der Unternehmer seinen Betrieb umorganisieren kann. In bestimmten Fällen ist es sogar ratsam, auf ein Alternativprodukt auszuweichen, welches bei körperlichen Einschränkungen leistet, ohne auf die Arbeitsfähigkeit selbst abzustellen. Eine individuelle Beratung ist unerlässlich. Die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung schreibt zur Umorganisation folgendes in ihren Bedingungen:

Bei Selbstständigen setzt vollständige Berufsunfähigkeit voraus, dass die versicherte Person ihren Beruf auch dann nicht ausüben kann, nachdem sie ihren Betrieb zumutbar umorganisiert hat. Zumutbar ist eine Umorganisation nur, wenn

  • die hierfür erforderlichen Maßnahmen wirtschaftlich zweckmäßig sind und keinen erheblichen Kapitaleinsatz erfordern,
  • der versicherten Person ein sinnvolles Tätigkeitsfeld verbleibt,
  • ihre Lebensstellung als Betriebsinhaber gewahrt bleibt und
  • die Umorganisation nicht zu Lasten der Gesundheit geht.

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